Ngân hàng: Tổng quan

Ngân hàng là cơ quan chịu trách nhiệm chấp nhận và lưu trữ giá trị, tiền bạc, cũng như cung cấp các khoản vay hoặc hỗ trợ tài chính cho người, công ty và các tổ chức cần nó, một khi họ đáp ứng các yêu cầu đã được xác định. Trước sự ra đời của ngân hàng, thương mại bằng trao đổi được sử dụng chính, tuy nhiên, bởi lợi thế của nó – đặc biệt là ngân hàng thể chế, cấu trúc và lợi ích, ngân hàng đã được ca ngợi như một phương tiện trao đổi hiệu quả hơn.

Ngân hàng thể chế đã tồn tại ở Ý thời trung cổ trong thế kỷ 15 – Banca Monte dei Paschi di Siena được thành lập vào năm 1472 tại Siena — nơi đã vượt qua cả ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên, quá trình tiền đi từ người này sang người khác đã tồn tại từ khi tiền được tạo ra.

Ba loại ngân hàng phổ biến là:

  • Ngân hàng Trung ương: Mỗi quốc gia đều có Ngân hàng trung ương và chịu trách nhiệm về chính sách tiền tệ của quốc gia họ;
  • Ngân hàng đầu tư: Đây là những ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính cho các tập đoàn lớn như các công ty đa quốc gia và các tổ chức tài chính hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng thương mại;
  • Ngân hàng thương mại: Một loại ngân hàng rất phổ biến, và trọng tâm chính của họ là cung cấp dịch vụ tài chính cho công chúng trong các lĩnh vực như phát hành séc, các khoản tiết kiệm và rút tiền của khách hàng thay mặt khách hàng và phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng.

Hoạt động ngân hàng dựa trên mối quan hệ liên ngân hàng và xử lý hoạt động trong đó ngân hàng trung ương đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo một quy trình hoạt động trơn tru, nhưng điều này bị thách thức bởi một số yếu tố bao gồm (nhưng không chỉ) việc tạo điều kiện thanh toán và bản chất tốn thời gian của nó trong một thế giới có nhịp độ nhanh được thúc đẩy bởi công nghệ. Trong trường hợp ngoại hối, thách thức lớn là quản lý thanh khoản trong việc trao đổi tiền tệ, và bởi vì sự tồn tại của một khoảng trống – sự vắng mặt của một ngân hàng trung ương để hỗ trợ trong việc này – sự ra đời của một hệ thống mới dựa trên cryptocurrency được sử dụng để thúc đẩy sự cần thiết của một loại tiền tệ toàn cầu.

Thời đại mới:

Hiện tại, thị trường tiền tệ toàn cầu đang chịu nhiều áp lực trong ba lĩnh vực chính, đó là: sự thiếu chắc chắn trong việc điều tiết cơ sở tài chính và giao dịch tài chính; sự giảm trong lãi suất; và số hóa công nghệ hiện đại. Theo một báo cáo của McKinsey & Co, một số quốc gia cảm thấy cần quan tâm khi dự đoán thị trường dự đoán sự biến mất của khoảng 100 tỷ $, do tác động của gián đoạn kỹ thuật số trong đó blockchain và cryptocurrency sẽ đóng một vai trò quan trọng. Điều này mang sự đáng tin vào tuyên bố của tỷ phú thế giới và chủ sở hữu của Microsoft Corporation, Bill Gates từ đầu năm 1994, khi ông nhấn mạnh sự cần thiết của giáo dục tài chính mà vẫn đặt tầm quan trọng vào tính thiết yếu của ngân hàng nhưng không có cơ sở tài chính.

“Hoạt động ngân hàng là cần thiết nhưng các ngân hàng thì không” – Bill Gates

Thiếu sự tăng trưởng trong chính sách CNTT của ngân hàng

Thế giới đang thay đổi theo hướng thời đại kỹ thuật số, và để với các ngân hàng truyền thống tiếp tục có chỗ đứng, họ phải trở thành ‘Kỹ thuật số’. Ngân hàng kỹ thuật số là một vấn đề về CNTT, và như vậy, các ngân hàng phải tạo ra các nền tảng tạo thuận lợi cho việc tạo và cung cấp thông tin toàn diện về khách hàng. Tuy nhiên, các tình huống trước đó và trạng thái còn tồn tại vẫn chưa thể hiện rõ liệu các ngân hàng đã sẵn sàng để nâng cấp chính họ.

Quan sát và báo cáo đã chỉ ra rằng hầu hết các ngân hàng, trong hai thập kỷ qua, đã dành một tỷ lệ phần trăm lớn hơn ngân sách CNTT của họ để phục vụ cho cơ sở CNTT hiện tại của họ, họ có xu hướng không lên kế hoạch cho tầm nhìn dài hạn. Có lẽ, điều này có thể là do di sản đã được in sâu trong hoạt động của họ, và bởi vậy mới có thành ngữ “một con báo không thay đổi đốm của nó”. Các giám đốc điều hành ngân hàng có xu hướng muốn cắt giảm chi tiêu và thường có xu hướng nhờ những nguồn lực bên ngoài để đảm nhiệm những vai trò này. Với quan điểm rằng các cơ sở CNTT hiện đại tốn kém để thực hiện – đặc biệt là trong tầm nhìn ngắn hạn – các giám đốc điều hành có khuynh hướng từ chối, và kết quả của việc này là không đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng của họ. Với nhiều ngân hàng đã thực hiện các biện pháp để giải quyết vấn đề này bằng cách thuê ngoài các dịch vụ CNTT và đầu tư các dịch vụ kỹ thuật số để đưa ra các giải pháp internet mới, điều này có thể được xem là một giải pháp tạm bợ trong khi các đối thủ khác đẩy mạnh cấp độ của họ bằng cách tạo ra mối quan hệ làm việc tốt hơn với khách hàng, thường hấp dẫn khách hàng và thúc đẩy họ quay trở lại để có thêm trải nghiệm.

Mọi người không thích ngân hàng

Các ngân hàng đã được đánh giá là một trong những tổ chức bị mọi người ghét. Trong thực tế, trong cuộc khảo sát Danh tiếng của các Công ty Hàng năm của Harris Poll, ngành ngân hàng được xếp hạng ít nhất. Chúng ta phát hiện ra rằng xu hướng không thích ngân hàng đến từ nhận thức rằng hầu hết các ngân hàng, là các tập đoàn lớn, thường có những bất hợp lý trong tài chính cơ bản, cùng với khả năng bắt công chúng phải trả giá cứ khi nào họ thất bại. Bất chấp những bất tiện mà mọi người phải chịu bởi họ, thiếu sót trong dịch vụ khách hàng của họ là một yếu tố góp phần khiến cho các ngân hàng rơi vào vị thế hiện tại.

Tuy nhiên, cùng lúc đó từ cuộc thăm dò ý kiến của Harris, dữ liệu thu thập được – và từ sự phân tích công nghiệp – cho thấy rằng các công ty công nghệ chiếm vị trí cao nhất của hầu hết các công ty được yêu thích. Lý do có thể đến từ việc các công ty công nghệ có xu hướng tạo ra mối quan hệ tốt hơn với người tiêu dùng. Điều này sẽ có ảnh hưởng nặng nề cho các ngân hàng; do những phát triển gần đây đã thể hiện khuynh hướng của các công ty công nghệ trong việc thay thế các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ và sản phẩm cho khách hàng.

Các ngân hàng thiếu sự đổi mới về hiện đại hóa

Để các ngân hàng có thể vượt qua tất cả những trở ngại trên, một sự biến đổi lớn cần phải diễn ra, sẽ bao gồm việc thay đổi lớn mô hình kinh doanh của nó, đặc biệt bởi nó liên quan đến quan điểm của nó về công nghệ, và những thay đổi này phải được áp dụng vào tầm nhìn và giá trị của ngân hàng. Việc giới thiệu một loạt các dịch vụ và sản phẩm của các công ty công nghệ đã giúp các công ty này tạo ra mối quan hệ tích cực với người tiêu dùng.

Các dịch vụ và sản phẩm mà họ cung cấp sẽ dần được thay thế bởi các công ty công nghệ lớn có mối quan hệ tốt hơn với người tiêu dùng! – Andy O’Sullivan

Cuộc khủng hoảng lớn năm 2008 đã làm tăng sự hận thù tới các ngân hàng, và bất chấp các quy định để ngăn chặn sự tái diễn như vậy, các công ty công nghệ đã cung cấp trải nghiệm thân thiện với khách hàng liền mạch, thách thức ngân hàng truyền thống và dẫn đến sự thay đổi cán cân quyền lực từ các ngân hàng phố Wall sang tầm nhìn của các giám đốc điều hành Thung lũng Silicon, những người đã học nghệ thuật giữ cho người tiêu dùng ngày càng muốn trải nghiệm dịch vụ của mình, và luôn nhận được sự tin tưởng của họ.

Một báo cáo gần đây của Accenture cho thấy các ngân hàng có khả năng mất ít nhất một phần ba thị phần của họ trước cuối năm 2020. Báo cáo phỏng đoán rằng trải nghiệm dịch vụ khách hàng sẽ là yếu tố chính trong thanh toán, và một ví dụ điển hình là Starbucks. Theo báo cáo, Starbucks đã báo cáo doanh thu hơn 2,5 tỷ đô la, nhờ vào chiến dịch có hiệu quả trong việc thưởng cho lòng trung thành của khách hàng.

Blockchain: Một góc nhìn gần hơn

Blockchain đã được giới thiệu vào tháng 10 năm 2008 như một đề xuất cho bitcoin, một loại tiền tệ ảo để sở hữu và chuyển tiền tệ.

Tầm quan trọng của blockchain có thể đến từ khả năng ghi lại giao dịch giữa hai bên một cách được xác minh, và các giao dịch này được thực hiện một cách kỹ thuật số và tự động, dễ dàng tiến hành kinh doanh và giao tiếp với nhau. Thêm vào đó, nó cũng không liên quan đến việc sử dụng người trung gian, những người thường tăng chi phí giao dịch và làm chậm quá trình. Do đó, sự vắng mặt của họ giúp đảm bảo các giao dịch êm ái và dễ dàng.

Với blockchain, chúng ta có thể tưởng tượng một thế giới trong đó các hợp đồng dưới dạng mã số và được lưu trữ trong cơ sở dữ liệu được chia sẻ trong suốt, nơi chúng được bảo vệ khỏi việc xóa, giả mạo và sửa đổi – Harvard Business Review

Kiến thức cơ bản về công nghệ nền tảng

Blockchain, như một công nghệ nền tảng, đã tạo ra những con đường mới cho các hệ thống khác nhau, về mặt xã hội và kinh tế, và trong khi sự tích hợp của nó diễn ra dần dần và liên quan đến quá trình từng bước, nó hoàn toàn khác với cách tiếp cận nhanh. Công nghệ này vẫn còn phải đối mặt với một số yếu tố bao gồm các cam kết chính trị, cơ sở hạ tầng công nghệ, thiếu sót và không hoàn hảo trong tổ chức, cũng như các vấn đề quản trị. Bất kể những điều đã nói ở trên, hiệu ứng của blockchain sẽ mang tính đột phá và hiệu ứng của nó vẫn đang đường hướng tới một sự biến đổi lớn. Trong việc đánh giá các định mức về phương thức hiệu quả của công nghệ nền tảng này – Internet – mà chúng ta đang trở nên quen thuộc với, điều quan trọng là phải xây dựng một khuôn khổ bốn giai đoạn, đó là:

  • Đặc biệt: Đây là phân loại đầu tiên trong khung bốn giai đoạn. Nó liên quan đến một ứng dụng đơn giản đòi hỏi ít chuyên môn, nhưng ứng dụng hoàn toàn tiết kiệm chi phí và cung cấp một giải pháp chính xác.
  • Tiêu điểm: Phân loại thứ hai là về các mô hình khá độc đáo trong khi chỉ cần một số lượng nhỏ để có được lợi ích ngay lập tức vì nó tạo ra một sự chấp nhận thoải mái.
  • Thay thế: Phân loại thứ ba dựa trên các ứng dụng có chức năng thiếu sự đổi mới vì chúng được xây dựng trên các ứng dụng trước, tuy nhiên với sự phối hợp quan trọng phát triển nhờ đó ứng dụng được sử dụng rộng rãi hơn nhiều.
  • Chuyển đổi: Phần cuối cùng mô tả ứng dụng riêng biệt với những hậu quả to lớn và có ảnh hưởng lớn, nếu được chứng minh là thành công. Kiểu ứng dụng này, sau khi ra mắt thành công có khả năng chỉ đạo hành động của các tổ chức lớn, từ đó gây ra một sự phát triển xã hội, chính trị và pháp lý.

Hiện tại, thay đổi lớn nhất về tiền điện tử là ‘hợp đồng thông minh’, cung cấp các giải pháp thanh toán tự động khi chuyển khoản được thực hiện. Một vài thí nghiệm có xu hướng chứng minh rằng tầm nhìn đang đi đúng hướng.

Khái niệm và chính sách về tầm nhìn xRapid, XRP và Ripple

Đối với các ngân hàng có ý định giảm chi phí thanh khoản của họ nhưng vẫn duy trì sự hài lòng của khách hàng ở mức tối đa, xRapid là giải pháp thanh toán. Điều này là do thực tế là các đối thủ cạnh tranh thị trường mới cần một sàn giao dịch sẵn sàng với chi phí ngày càng tăng của thanh khoản, và như vậy, xRapid làm giảm yêu cầu chính đối với thanh khoản. Triển vọng của công nghệ nền tảng dự đoán rằng sự tích hợp của XRP và xRapid sẽ dẫn đến sự gia tăng và ổn định.

Mục tiêu ban đầu sẽ không hiệu quả, nhưng sẽ có khối lượng khá lớn và hành lang lớn. Ví dụ: EUR-> INR – Ripple

Sự cần thiết cho các ngân hàng để hợp tác với xRapid

Những kẻ tiêu cực có khuynh hướng hạ thấp tầm quan trọng của XRP bằng cách chia sẻ một tư tưởng thiển cận rằng nhà tài chính có thể sẽ không nắm lấy XRP. Điều này chỉ nằm trong danh mục những dự đoán công nghệ sai nhất mọi thời đại, cũng bao gồm dự đoán của Thomas Watson về thị trường không khả thi cho các máy tính trong những năm 80:

“Tôi nghĩ rằng có một thị trường thế giới cho khoảng năm chiếc máy tính – Thomas Watson, Chủ tịch và Giám đốc điều hành của IBM”

trong khi Balmer cũng dự đoán sự thất bại cho các sản phẩm iPhone do bàn phím không tồn tại.

“Tôi đã nói đó là chiếc điện thoại đắt nhất trên thế giới, và nó không hấp dẫn khách hàng doanh nghiệp bởi vì nó không có bàn phím. Khiến cho nó không phải là một máy email tốt – Steve Balmer, cựu Giám đốc điều hành của Microsoft”

Tầm nhìn này nhằm mục đích tạo ra một con đường để cải thiện khả năng hiển thị của Ripplenet như một lực lượng đáng gờm qua đó mở đường cho tính thanh khoản của XRP đặc biệt là ở các khu vực và lĩnh vực mục tiêu. Đây là một triển vọng hợp lý đặc biệt vì nó thực hiện nhiều giải pháp thanh toán dễ dàng hơn thay vì các cách trước đó. Giám đốc mật mã tại Ripple, David Schwartz, nhấn mạnh rằng các giao dịch sẽ dễ dàng thông qua XRP khi nó hoạt động trên các kênh đó.

Khi RippleNet phát triển, sẽ có ngày càng nhiều khoản thanh toán không gặp trở ngại về kỹ thuật được XRP giải quyết thay vì cách cũ và chậm hợn. Sau đó, khi chúng ta khiến XRP hoạt động cho những hành lang đó, những khoản thanh toán đó có thể dễ dàng được giải quyết thông qua XRP – David Schwartz

Lý do khiến các ngân hàng xem xét XRP

Sự dễ dàng triển khai và sử dụng nền tảng xRapid làm cho nó trở thành một nền tảng khả thi cho các ngân hàng. Thứ hai, phần thưởng 30% cho phí chuyển khoản được hưởng bởi các ngân hàng là một lợi ích kinh tế mà các ngân hàng sẽ thấy lôi cuốn. Ngoài ra, một ngân hàng tham gia vào việc sử dụng ripplenet và XRP có quyền lợi loại bỏ việc giải quyết thanh toán các ngân hàng đại lý, cũng như việc phải có tài khoản nostro / vostro. Thay vào đó, giao dịch được hoàn thành mà không cần nhiều công sức.

Nếu bạn sử dụng RippleNet và XRP cùng nhau, bạn không chỉ nhận được các lợi ích của RippleNet mà còn tránh được việc cần thiết phải giải quyết thông qua các ngân hàng đại lý hoặc duy trì tài khoản nostro / vostro. Đây là một vấn đề lớn vì đây là nơi mà nhiều chi phí thanh toán đến từ – David Schwartz

Nhắm vào Amazon ?!

Gần đây, XRP đã được thử nghiệm bởi Currency Direct, hoàn thành một chuyển giao quốc tế trên nền tảng này. Sự thành công khiến Trưởng bộ phận sản phẩm của Currency Direct phải nói rằng “thử nghiệm đã rất thành công”. Ông nói thêm rằng có một dấu hiệu rõ ràng rằng XRP đóng một vai trò quan trọng trong lựa chọn thanh toán, sau đó tinh chỉnh các tiện nghi cho khách hàng. …

Trong hầu hết các trường hợp, ngoài các nhà bán lẻ trực tuyến và một số cửa hàng không lâu, tiền điện tử không phải là phương thức thanh toán phổ biến. Điều này không có gì đáng ngạc nhiên, do sự áp dụng của các cơ sở lớn trong ngành, như Amazon. Việc thực hiện sẽ đặt ra một thách thức đáng kể cho nhà bán lẻ. Mặc dù việc phổ biến thông qua thị trường trong tương lai là khả thi, tuy nhiên, điều này sẽ tạo thêm chi phí cho giá hợp đồng, do đó đẩy giá bitcoin ngày càng tăng. Bên cạnh đó, các vấn đề về sự dễ dàng và nhanh chóng hoàn thành giao dịch cũng tồn tại. Hiện tại, Bitcoin hoàn thành một giao dịch đơn thuần chỉ bảy giây một lần, trong khi Ethereum là khoảng 12. Trong khi đó, Amazon đã đạt 600 giao dịch mỗi giây, ở đỉnh cao của các hoạt động của nó. Rõ ràng là việc áp dụng blockchain là một công thức dành cho số lượng khách hàng lớn và, bằng từ đó dẫn đến khách hàng thất vọng, ngay cả khi chỉ một phần nhỏ trong số họ tham gia phương thức thanh toán này.

Không giống như Bitcoin và Ethereum, Ripple là một lựa chọn tốt hơn, nhờ khả năng xử lý hơn 1500 giao dịch mỗi giây. Đây là gấp đôi so với những gì Amazon cần phải xử lý ở đỉnh cao của nó, và tính năng này đã xóa bỏ những nghi ngờ về “nếu công nghệ sẽ được chấp nhận”, quan tâm hơn về việc đặt câu hỏi khi các nhà bán lẻ hàng đầu sẽ hoàn toàn áp dụng và triển khai nền tảng.