Những từ “đổi mới” và “gián đoạn” gần như đồng nghĩa với việc thảo luận về công nghệ mới trong thanh toán trong năm qua.

Tuy nhiên, tại các sự kiện ngân hàng gần đây – bao gồm Hội nghị BAFT hàng năm trong tháng này – bình luận về tiến trình này không phải là về một trong những sự phấn khích hay là những hồi chuông báo động, mà đúng hơn là công nghệ hiện tại sẽ giúp các khoản thanh toán quốc tế trở nên “đủ tốt cho thời điểm hiện tại”.

Nó làm tôi lo lắng rằng các ngân hàng tin điều này. Quá nhiều lãnh đạo trong không gian này đang thiếu những bước tiến mới đối với mục tiêu kinh doanh của họ ngày hôm nay, hoặc trong tương lai.

Các dữ liệu được rõ ràng: giao dịch ngân hàng đang gặp rắc rối. Các ngân hàng đã mất 40% thị phần toàn cầu đối với các khoản thanh toán qua biên giới từ người tiêu dùng tới người tiêu dùng (C2C) cho các phi ngân hàng. Đối với các khoản thanh toán từ người tiêu dùng đến doanh nghiệp (C2B). con số đó là 30%, cho doanh nghiệp tới người tiêu dùng (B2C) và doanh nghiệp tới doanh nghiệp (B2B), khoảng 5%.  

Không chỉ là những con số tăng tốc, nhưng các ngân hàng không phải đang di chuyển theo thị trường. TransferWise tăng trưởng từ việc phục vụ trực tiếp người tiêu dùng cho đến nay bao gồm cả doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) chỉ trong năm vừa qua. Sự tăng trưởng này bao gồm khả năng bổ sung để xử lý các khoản thanh toán theo đợt.

Nhóm của họ rõ ràng đã có những điểm tham quan về phân khúc doanh nghiệp, và đây mới chỉ là khởi đầu. Thanh toán là điểm chèn cho các ngân hàng không phải là ngân hàng. TransferWise đã chuyển thành công từ dịch vụ thanh toán qua biên giới sang một chủ tài khoản đa tiền tệ cho các doanh nghiệp. Nó bây giờ giao diện như một người gửi tiền với khách hàng của mình.   

TransferWise không phải là một mình. FairFX, Paypal, và nhiều hơn nữa đang thực hiện trên một phiên bản của cùng một chiến lược. Những tổ chức phi tài chính ngân hàng này đang bắt đầu sở hữu những khách hàng này thông qua các khoản thanh toán. Một khi họ làm, họ sẽ mở rộng sang các dịch vụ ngân hàng truyền thống khác. Và điều này sẽ khiến các ngân hàng không còn cần thiết và đang phải đổi mặt với việc trở thành một “tiện ích” trong hệ thống.

Một số người có thể lập luận rằng vì chỉ có một số ngân hàng có phạm vị tiếp cận toàn cầu cần thiết, nên họ sẽ tiếp tục duy trì sức mạnh định giá hiện có. Vâng, điều đó cũng đang thay đổi, theo một cách lớn hơn.

Những kẻ khổng lồ toàn cầu như Citi và HSBC đã dành nhiều thập kỷ để xây dựng mạng lưới toàn cầu của họ. Họ có thể cung cấp mạng lưới toàn cầu này thông qua tài khoản vostro mà các ngân hàng nhỏ hơn có thể mở với họ, cung cấp cho họ thanh khoản địa phương để họ có thể xử lý các khoản thanh toán qua biên giới. Đó là cách ngân hàng giao dịch đã hoạt động cho đến bây giờ – các ngân hàng có mạng lưới lớn nhất đã có thể ngồi ở đỉnh.

Tài sản kỹ thuật số, lần đầu tiên, giúp các ngân hàng nhỏ và phi ngân hàng có khả năng gửi tiền qua biên giới mà không cần các khoản tiền để thanh toán tại điểm đến. Khi công nghệ mới cho phép các tổ chức tài chính lớn và nhỏ truy cập vào các mạng thanh toán toàn cầu nhanh hơn và rẻ hơn, thì quy mô và lịch sử không còn là vấn đề nữa.

Điều này có nghĩa là truy cập toàn cầu đang được dân chủ hóa và hệ thống phân cấp của các tổ chức tài chính sẽ bị xáo trộn. Trong thế giới mới này, những người đầu tiên sẽ giành chiến thằng vì đem lại trải nghiêm mới cho khách hàng của họ.

Đây là một bức tranh toàn cảnh. Đó không phải là sự đổi mới gia tăng. Nó không chỉ là về công cụ theo dõi thanh toán (chào mừng đến những năm 1990!), đó là về cơ sở hạ tầng theo thời gian thực, theo yêu cầu có thể mang lại trải nghiệm khách hàng tuyệt vời trong khi giảm chi phí cận biện của một giao dịch (bao gồm cả chi phí thanh toán) đến mức còn 0.

Cơ sở hạ tầng ngân hàng truyền thống đang bất bại và các ngân hàng cần phải sử dụng công nghệ mới ngày nay để duy trì tính cạnh tranh. Bởi vì thanh toán chỉ là khởi đầu. Mất các khoản thanh toán sẽ dẫn đến việc mất nhiều cái khác hơn nữa.